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幾時需要大額清數?

你或者認為大額清數跟你無關,但人生總有些時候會需要大筆資金,可以是遇上不測風雲,亦可以是突如其來的機遇或喜事。

當遇上意外,突然需要做手術或費用昂貴的療法,而無醫療保險保障,所需支出可以非常驚人;又或者大廈突然要進行樓宇維修,身為業主的你要交出大筆費用。這些開支,都可謂防不勝防。

又或某些人看準市場缺口想要創業,就需要初始資金;或是已上軌道的生意,很多情況都急需現金,萬一週轉不靈就會陷入營運危機。在這些時機,可能都需要尋求融資。

不少人生的重大決定都需要錢,籌備婚禮要大筆酒席開支;出國留學需要學費、生活費。雖然這些可以事先規劃,但未必每個人都累積到足夠的儲蓄實行計劃,而機會與歲月都不等人。至於最常見的大額清數原因,大概是因過度消費而堆積的信用卡卡數了。

即使平常沒有借貸的習慣,但若遇到以上的種種情況,我們都可能需要大額貸款或大額清數來解決問題。

大額清數的難處,及可能產生的問題

大額清數的重點,在於「大額」上。一般的銀行或財務機構如要批出大額讓你清數,都會以各種標準來衡量自己貸款出去的風險。考慮因素之中最重要的是貸款者的職業與薪金,例如如果是公務員通常會特別寬鬆。另外貸款者的 TU (TransUnion,指信用評分)亦直接影響貸款額與利率;最後亦會考慮貸款者的財務狀況,如有否可抵押的資產(最普遍的就是物業)當然好,貸款者的存款數字亦會有影響。但如果沒有資產,甚至有信用卡卡數未清還,那麼貸款額與利率就會被打折扣。

要申請貸款做大額清數,不同人士都可能要面對各種困難。例如學生或生意人一般都不會有全職工作,就少了職業與月薪作參考標準。而在職人士雖有固定收入,但薪金可能不足以借到想要的大額數目(一般最高貸款額不高於借款者的月薪18倍)。甚至若貸款者的財務基礎不夠穩健,即使貸款機構願意批出貸款,利率亦可能偏高。

大額清數 物業督察 成功例子

另外大額清數涉及數目龐大的金錢,一般每月還款額都偏高,或是還款年期偏長,借款人在貸款後要保證自己有持續、穩定並且足夠收入,才可以繼續慢慢清還貸款。更要留意的是,雖然一般貸款機構會提供相比小額貸款較低的利率,但都要小心比較不同計劃的實制年利率,萬一選錯了貴息的計劃,就要多付出大筆不必要的利息支出。

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大額清數更困難,最壞情況或要破產

不似投資或營商等積極的貸款者,需要大額清數的人士,大多都已經身處不理想的財務狀態。如果急於借錢而同時向不同機構申請貸款,可能因個人 TU 查詢次數急增而惡化自己的評分。加上以這類人士的條件來看,機構很可能會認為他們還款能力不足,因此要借到足夠的貸款去做大額清數,可謂難上加難。若身負債務而又無辦法再以借貸來償還,很可能最終要面臨破產的危機。

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